理财参谋：积少成多 养老金从25岁开始作准备

　　有医保，还要10万至20万元重疾保障

　　简单算一笔账就能清楚养老的压力。退休后每天花费30元计，从60岁退休到85岁，一个人就得花掉27.375万元（一天花50元则要45.625万元）。退休后每个月的花费不见得比退休前少，而且随着年龄增长，疾病会相应增多，医疗费用越来越高，甚至要请人照顾。所以，首先要解决的是控制医疗费用支出。

　　一家健康险公司的负责人称，社会基本医疗保险（也就是我们常说的“医保”）覆盖面广，缴费也不高，这注定了它的补充额度有限。

　　“市民可以办理商业保险，来补充医保的不足，此时重大疾病保险是首选。”该人士说，有了基本医保后，市民还需要10万至20万元的重疾保障。

　　也有很多人是没有医保的，需要同时购买重大疾病保险和商业医疗保险，用商业医疗保险来替代医保。高收入者可以考虑超医保目录的住院费用报销，而中低收入者则应考虑误工补贴等住院医疗费用弥补。

　　20至35周岁：重疾险最佳买入期

　　记者了解到，保费支出与投保年龄是成正比的，所以市民应该尽早购买保险。但是，20至35周岁是购买重大疾病保险的最佳时期。

　　“至于购买重疾险的费用，每年花费一个月的工资比较稳妥，不会构成经济压力。”保险业内人士普遍认为。

　　举一个例子，陈先生的单位还没有办理医保，他选择了保额5万元的重疾险，6万元意外卡，10万元附加定期保险，每年缴费3869元。等单位医保办下来后，陈先生准备停止缴纳219元的附加定期保险。

　　陈先生还对记者说：“我还特别选择了有保费豁免条款的保单，一旦缴费期内发生重疾，免交以后各期保费。”

　　强制储蓄：25岁开始买年金保险

　　《全球退休生活角度调研》报告显示：中国受访的在职人士筹备退休金的方式正在迅速发生改变，除了存款外，他们正通过购买寿险（53%）、投资股票、基金和储蓄（35%）、投资房地产（23%）等方式为自己的退休金作准备。

　　一名理财(相关:证券 财经)专业人士认为，养老可选择商业年金保险，“购买年金保险，可以起到强制储蓄的作用。”所谓年金保险，因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名，缴费结束后保险公司每年按一定金额支付给被保险人，一般不需要进行体检，年龄不超过65周岁均可投保。

　　据介绍，临近退休时购买保险，需要支出相当大的费用，会给当时的经济生活带来沉重的负担。虽然10周岁保费支出会比25周岁的少，但从时间成本方面考虑，25周岁以前投保年金保险不够科学，购买年金保险最合适的年龄是25周岁。

　　记者也了解到，目前一些寿险公司推出了年金保险。30岁女性投保一家保险公司的年金保险，选择20年交费，每年缴纳14520元（相当于月存1210元），从60岁开始领取，每月可以领养老金约2503元。

　　适当投资：别忽视资金积累的效应

　　存款是很多老年人储备养老金的主要方式。《全球退休生活角度调研》报告也显示，中国在职人员中，每个月为养老平均储蓄625元。虽然与其他国家相比并不高，但是与受访退休人士平均每月966元的退休金水平相比，这一储蓄资金已占到退休金的60%。

　　某银行专业人士称，我们可以每个月拿一部分钱，定期定额投资开放式基金。可别小看了资金积累的效应，每年投资1万元（平均到每个月只有833元），如果年投资收益可以达到10%，40年后就可拥有442.59万元，就算只坚持投资了30年，总资产也可以达到164.49万元。如果年均投资收益只有5%，连续投资30年也有66.439万元，40年则为120.8万元。