五 保险划划孩子未来

献给儿童节：友邦保险教您建立儿童成长基金五

五 保险划划孩子未来

主持人：这是大家很容易发生的一个误区。我们这里有一个案例。30岁的郑先生，他刚刚喜得贵子，需要为孩子准备一份充足的教育金，每年可以承担的预算是2万块钱左右，在这个预算范围内，有没有比较合适的规划来推荐给他。

孟中：首先说这个孩子还小，刚刚出生。所以他最大的一块教育金，比如说大学的教育金距现在时间还有相当长的一段时间，因为理财分短、中、长。这种长期的理财可能用比较合适的，我们这边会做一个计划，因为他的预算是两万左右，按照我们刚才的思路，第一是一个独立的账户，第二是确定的渠道，第三是要保证时限，第四就是两手准备。所以我们现在首先看第一个。要把它独立出来做一个基本教育金的账户。每年预算比如说是1万块钱。这样去存有什么好处？第一，孩子的教育金是保证有的，等孩子18、19、20、21，每年都可以拿4万块钱左右，这是友邦产品的一个体现。另外这还有一个豁免的功能。当父母发生了一些问题的时候，比如说发生了合同指定的情况，那么他就不需要缴纳保费了，保险公司可以替他垫付。这是基本教育金。另外是品质教育金，我们会建议他用每年的1万块钱，但是不是一次投入，每个月是1000块钱左右，是一个很容易承担的存储的额度。这样做就把它做成了一个投资连结的保险，就是基金中的基金，有专家替他去打理，然后就可以帮他在孩子上大学的四年期间，每年提供两万块钱的品质教育金。到孩子21岁的时候，账户里可能还会剩下20、30万左右，这个账户是一个终生账户，因为是用在孩子身上，所以孩子21岁左右毕业了，可以继续拿这个账户去进行钱财的打理。到时候父母年岁可能比较高了，可以适当的用这笔钱补充自己的养老金。即使父母不需要的话，孩子可以继续打理这个账户，他可以为他的孩子再准备教育金，包括为自己准备养老。所以这2万块钱其实可以做很多事情的。

谢祎炜：另外一个，我们客户的目标其实很明确，就是要买教育金，但是一个职业保险营销员会告诉他，其实客户的想法，也就是他想要的跟他真正需要的还是有区别的。我们会建议，首先要给自己的孩子有一份非常充足的意外保障，另外有非常充分的一个健康保障，然后再把剩余的钱做一个教育的投资。而实际上意外跟健康的费用也不是很高，一个一岁的小孩大概1000块钱左右就已经很充足了。这样的话，我们想要的，我们需要的都可以做到。

主持人：小投入，大回报。

孟中：不好说是回报了，就是用比较低的成本规避了比较大的风险。

主持人：现在好像还流行一个词汇叫啃老族，说很多子女虽然已经老大不小了，还是要依靠父母提供资金援助。像我周围的很多朋友可能都成为卡奴了，每个月资金入不敷出，这个会不会是在他是孩子的时候，理财教育这方面有所欠缺？学校里面对于孩子的金钱观的问题可能也没有跟得上去。两位专家可不可以帮我们说一下，谈谈关于理财教育方面的问题。

孟中：其实孩子的理财教育，如果是在国外的话，学校里面会有配套的课程，但是在中国，一向以来的教育制度对孩子的理财教育没有特别关注。所以孩子其实在学校里面接触到的理财教育是很少的，更多的可能还是来自于家长的这种言传身教。所以说理财教育不能完全指望学校，父母一定要多下功夫。

谢祎炜：孩子其实更多的不听你说什么，他是在潜移默化地学习你在做什么。所以我们建议，比如家长每一次交保费的时候，每一次从保险公司拿到单据的时候，都是一个很好的教育孩子的机会，并让孩子从小得到一个观念，一种长期的稳健的投资方式，其实是蛮有乐趣的。当他真的有能力去驾驭的时候，他也会愿意选择稳健的长期的投资。

主持人：看来教育孩子这个不能光凭嘴。

谢祎炜：行动要大于言行。比如说平时上趟超市，做一个小游戏，比如说我要买一个10块钱的饼干，你看看有没有小于10块的，我把剩下的那些钱给你当零用钱，让孩子是知道买东西要比差价的。

主持人：大概从几岁开始对他教育可能比较合适呢？

孟中：最看重孩子理财教育这一块是在孩子出生的时候就用金币撞击的声音迎接这个孩子的诞生。实际上孩子接受理财教育从3岁开始，3岁左右他开始能够认识硬币和钱，他会知道这个东西和别人不一样。5岁左右他知道钱是怎么来的，他知道爸爸妈妈为什么不能成天陪我玩。7岁左右开始能够看价格，9岁左右的时候，他就开始能够做自己一周的消费计划了。所以我们通常给孩子的零用钱都是按天给的，早点多少钱，坐车多少钱，其实9岁可以做一周了，12岁左右就可以做两周了。

主持人：就看家长怎么去挖掘它了。那孩子最需要有哪些方面的理财的技能呢？

孟中：孩子的理财技能其实是主要几个方面，说起来也挺简单的。比如说零花钱的打理，比如说存款账户的建立，比如说比较价格的能力，还有货币的时间价值，还有如何去偿还债务。这些统统都是孩子要掌握的。而且我们也觉得在孩子整个理财教育的过程中有一个观念是必须要树立起来的，就是不是你看到的所有的东西都可以买到，即使这个东西近在咫尺。

谢祎炜：另外一个就是让孩子懂得成为钱的主人。像我有一个同事，也是我的一个老板，这次大地震的时候，他的两个孩子，一个男孩一个女孩在学校里，老师要求把钱捐给灾区，两个孩子回来其实也犹豫了很久，因为攒了哪些钱不容易，但是两个人都把存钱罐拿出来了，哥哥决定先捐，他说捐多少，然后我们老板说你捐多少我就给你补多少。我觉得这种教育也是非常重要的。把钱花到最重要的位置。

主持人：不能为了存钱而存钱。

谢祎炜：存钱的目的不是为了存，而是为了把它花到最重要的地方。

孟中：为了一定的目标而储蓄，然后有目的的赚钱、存钱。然后有计划的花钱。所以现在大学生就不要再按月或者是按周给他寄生活费了，一次给他一个学期的，然后告诉他，我是不救急的，这个钱你要自己去打理。

主持人：要做钱的主人。

谢祎炜：做钱的主人。

主持人：家长提到，孩子会说，如果我做什么什么事了，你能给我多少钱，那孩子这种观念是不是正确的？

孟中：这个话孩子具体说得时候可能会有不同的说法，像您刚才说的是一种，我如果怎么怎么样，你会不会给我钱。这种我们觉得如果要给钱的话，一定要给他一个合理的理由。我们一定要鉴赏良好的表现，而不是为了避免什么而去给钱。比如说孩子可能有另外一种说法，我如果不做什么什么，你会给我多少钱。这个话如果你翻译一下的话，就是如果你不给钱，我就会怎么怎么样。那这就坏了，所以在处理孩子的这种鉴赏的问题上，出钱一定是鉴赏良好的表现，有错误的表现是要受到惩罚的。

主持人：通过这个让他知道哪些是应该做，哪些是不应该做的。还有一位家长说，我23岁的儿子自从工作以后还一直住在家里面，包括吃、住、用，现在父母就会说，我每个月向你收500块钱的食宿费，孩子就觉得很反感，又觉得很不合理。你是我的父母为什么要这样，看看是怎么回事呢？

谢祎炜：其实如果很小的时候就得到这方面的教育，我觉得孩子可能在23岁的时候就不会觉得很诧异。所以这种方面的教育要尽早，如同买保险一样要尽早是一样的。我记得我小的时候看过一篇文章叫《效率专家爸爸》，作者是这个父亲的其中一个儿子，他一共有12个孩子，他们都非常勤奋，也非常好学。但是这个效率专家爸爸就引入一个机制，如何鼓励自己的孩子，所以他们家门口的篱笆要油漆，那大家就纷纷来投标，最后中标的你猜是谁？只有两岁的最小的孩子，因为他只需要花一毛钱就可以把所有的篱笆都刷一遍，成本最低，当然这件事情最后大家知道篱笆还是大家一起刷的，但是这次投标的失败我们这些孩子们就会对整个金融或者是对经济或者是对钱有一个明显的掌握。大家也知道做任何一件事情都是需要有一个成本来交换的，所以如果他长到23岁恐怕就不会对父母这样要求有任何的疑惑了，他觉得这是非常合理的事情。

主持人：如果想要避免孩子出现这种情况，就尽早教育他。

谢祎炜：对，如果突然有一天出现要收费，之前22年你都没有管我，现在你管我要500块，作为孩子其实也挺委屈的。

孟中：是有这样的，即使是这样，每个月500，收得一点儿都不多，在北京管吃、管住每个月500，可以给他拿一张租房的广告给他看一看，你看看周围的地价，你可以选择把租金付给自己的父母或者是付给另外的房租，而且那个房租肯定是不管饭的。

主持人：可能从23岁开始教育可能会有点迟了。

我们今天讨论了很多有趣的关于孩子的话题，由于时间的关系，我们今天的访谈只能到此结束，再次感谢两位嘉宾的到来，各位网友，再见！

谢祎炜：再见！

孟中：再见！