儿童理财：为孩子储蓄未来

 每个家长都希望孩子身体健康学业有成，如何实现这些愿望呢？

　　孩子是家长的心头肉,仅凭一份浓浓的爱意能不能帮孩子拥有一个美好的未来？上周六下午，美国友邦保险有限公司北京点击查看北京及更多城市天气预报分公司的理财专家来到本报财富课堂，与近200名读者分享了儿童理财方面的知识。

　　理财专家巧妙地修改了两句格言，告诉广大父母：书山有路“钱”为径，可怜天下父母“薪”。在当今社会，如果没有充分的物质准备，对孩子的一切期望都可能落空。

　　■巧用保险为孩子保平安

　　父母最担心的是孩子的健康，由于儿童并没有列入社保范围，不能享受社会医疗保险。

　　一旦孩子不幸患上重病或遇到意外，高昂的医疗费用常使原本殷实的小康之家陷入家徒四壁的境地，孩子的命也许保住了，可孩子的明天又在哪里？友邦保险北京分公司区处经理龙威首先向家长们介绍了重大疾病险和意外伤害险对孩子的重要意义。

　　友邦公司的儿童重大疾病险涵盖了癌症、慢性肾功能衰竭、暴发性病毒性肝炎、再生障碍性贫血、I型糖尿病、主动脉外科手术、重要器官移植手术、失明、失聪、严重烧伤、严重胃肠炎、瘫痪、良性脑肿瘤、重型脑损伤、细菌性脑脊髓膜炎、植物人、严重心肌炎等17个类别。

　　每年只要花一两百元钱，在孩子患病时就能得到10万元的医疗费赔付。

　　据记者了解，目前各保险公司都有儿童重疾险产品，但是对重大疾病的涵盖范围并不相同，有的只有8种，有的高达25种。一般都包括再生障碍性贫血、重大器官移植、失明等类别，但发病率比较高的白血病，并非每家公司都给保。因此，家长在为孩子投保前，一定要仔细看清保险合同条款。

　　孩子天性爱动，跑跑跳跳时磕磕碰碰是常事。一旦因此进了医院，家长的负担也不轻。为此，儿童综合意外伤害险就显得很有必要。

　　以友邦的一款产品为例，家长每年只需缴纳298元的保险费，便可在孩子遭遇意外伤害时，拿到保险公司支付的每次3000元的手术费补偿，每日30元的住院给付，每次5000元的意外医疗补偿。若情况严重，孩子烧伤、残疾甚至意外身故可获赔50000元。

　　■孩子读到研究生需要55万

　　每个父母都希望孩子能有个辉煌的未来，需要记住的是：接受高等教育是第二步，准备高等教育的费用才是第一步。让孩子从幼儿园上到大学到底要花多少钱？龙威用她精心收集的数据，回答了大家非常关心的问题。

　　据调查，我国城市家庭教育消费占家庭消费的65.5%，有56.5%的家长把孩子的教育投资列为第一位。

　　大城市每个家庭每个月的儿童教育平均费用为500元至800元；从婴幼儿到研究生毕业所需要的基本费用\(内含生活费、教育费、辅导班费等\)总计可达55万元。

　　如果想让孩子出国留学的话，费用更是可观。以在美国接受本科教育为例，2004年至2005 年，平均一年学费为7000美元至29000美元，生活费为9000美元至16000美元。如此大的花销，父母们一定要提早准备。龙威指出，虽然可以选择的投资渠道有很多，但为孩子提供教育费用的理财投资，应首选风险较小的，保险就是比较适宜的品种。

　　目前市场有各种分红型的儿童教育金保险，这种保险有身故保险、定期现金给付、派发增值红利、获得全部保额等多项功能，家长可根据自己的需求来选择。

　　龙威提醒家长们，保险费是越早交越便宜。她举例说，如果孩子到国外留学需要128万人民币，以年收益率3%计算的话，如果分5年存款，每年需要存19506.01元；如果分18年存款的话，每年只需交4422.90元。

　　■一张保单三代受益

　　目前，儿童人身保险的死亡给付保险金总额不得超过10万元，多数儿童险保单的保障在孩子成年后显得远远不够；而且，总有一天父母会离开孩子，那时候，父母是否可以继续给予子女实实在在的爱？答案是肯定的，让子女领到60岁的分红型保险就能够完成父母的心愿。

　　龙威以友邦新推出的育英宝分红型两全保险为例，介绍了用闲置存款购买保险产品的方法，可实现一张保单三代受益。对于年轻的爸爸妈妈来讲，这也不失为家庭理财的一种妙法。

　　这种产品集人寿、周期性生存给付和增值红利于一体，能在孩子成长过程中充分积累资金，为其未来的高等教育、事业发展、退休养老等从容做好准备。

　　现场提问

　　■问：我的孩子今年2岁，我打算每年为她投保1万元左右，希望她今后有充足的教育经费。选择什么样的保险计划比较合适？

　　答：你可考虑友邦的智尊宝产品，保额5万元；同时附加豁免保费和教育金，每年缴费 10768.63元,缴至17岁。在你女儿18—21岁大学期间，她每年可领取25000元教育金，共计10万元；25岁时一次退还最低金额87506 元。如果公司有更好的红利，她获得的收益就会更多。

　　■问：各个保险公司发的增值红利是相等的吗？红利是怎样确定的？如何知道保险公司的分红情况？

　　答：各家公司发的红利是不一样的。红利和大的市场环境及公司的经营状况、风险管理水平等有关。保险公司每年都会给客户寄分红报告书，告知客户分红的情况。保监会有规定，保险公司分红时当年度可分配盈余的至少70%要分给客户。但是，分红型保险产品出现头几年不分红或分红很少的情况是很正常的。