一个家庭应该如何来购买保险？

　　中国有句俗语，叫做“天有不测风云，人有旦夕祸福”。其实，一个人一出生，就面临着一个充满风险的社会。而一个人从成年开始，在人生的各个阶段都承担着不同的社会责任和家庭责任。有人曾开玩笑说，现代人有三大烦恼：一是活得太久，自己要钱用；二是走得太早，家人要钱用；三是中途波折，大家要钱用。虽然是个玩笑，但是也有一定的道理。那么，如果从保险的角度来看，每个家庭应该花多少钱买多少保险呢？

一、家庭投保需求分析

　　在设计家庭人身保险计划时，最基本的原则有两个：一是量入为出，一定要对现在和未来的收入水平做准确的评估，不至于因收入降低使保险计划中断或保障程度不足。要计算自己家庭平均年收入水平，根据年收入水平决定支出多少保险费购买保险。二是因需而投，即根据家庭保障的实际需求来决定购买多少保险。

　　客观科学地分析自己家庭的保险需求，有以下两种方法：

　　方法一：从保险费与家庭收入的关系方面分析家庭的保险需求。按国际发达国家水平，保险费支出一般占家庭年收入总额的 30%左右。在我国由于保险尚未普及，保险费支出占家庭年收入总额的10%─20%比较合适，保险金额累计是家庭年收入总额的5─10倍，较为适宜。

　　保险金额的确定一般也可以参考以下公式：

　　您需要的保险金额=发生风险时可能遭受的损失金额—您目前情况下能承担的额度

　　方法二：从我们个人生活的目标和责任方面分析家庭保险需求。这是在有充足的经济条件下来考虑为自己和家庭购买多少保险合适。经济条件允许的话，可以把未来的生活目标、生活水准定得高些，保证现有的生活水平稳中求高，可多投保一些高额养老保险和医疗保险。

二、人生各阶段保险方案分析

　　保险人生的第一阶段：单身贵族　一般来说，“年龄越小，保费越便宜”，这是购买寿险商品的基本观念。单身期也是创业期，一般在２０岁到３０岁之间。此时是一个人身体状况的黄金时期，同时经济独立，多数人不必负担太多的家计，所需承担的经济责任相对较少。因此，作为年轻人，此时的保险需求应先以自身保障为主。初出茅庐的年轻人，生命力较为旺盛，风险率较高，收入不是很稳定，主要的风险来自意外伤害和疾病，因此可以选择重大疾病保险、定期寿险并附加意外伤害保险这类“低保费高保障”的保险投资计划，在发生意外事故或因疾病身故后，可以为家人、为父母提供一笔应急资金或基本的生活费用。如果经济上较为宽裕，还可以选择购买一定的养老保险，既可养成节俭和储蓄的习惯，又可以利用年轻时保险费较低的时机，为您的将来购买一份保障。　

　　保险人生的第二阶段：结婚之后　　结婚是人生的一个重大转折，也是保险需求升高的第一阶段。夫妻双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害。这一时期的保险设计，一般以家庭的主要经济支柱为主。夫妻双方都可以选择保障性比较高的终身寿险、定期寿险并附加一定的重大疾病保险和意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议购买一定的养老保险，对夫妻双方的老年生活早做规划。
保险人生的第三阶段：为人父母　　孩子的出生，对于一个家庭来说，甚至可以称为“划时代”的变化。此时，对于下一代的抚养和教育将成为整个家庭最重要的事情。同时，这一阶段父母的事业均达到高峰，任何一方发生意外，对整个家庭以及孩子人生的影响都是很大的。所以这个阶段，也是父母人生责任最重、保险需求最高的时候。
　　 为了保证孩子的健康成长，首先，作为父母要有相应的保障，因为在孩子人生的最初阶段，父母是最好的安全屏障。家庭中的主要经济收入者应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机。建议购买含重大疾病的保障型保险，并附加较高比例的意外险和健康医疗险。其次，可以选择为孩子投保。由于目前多数家庭都是独生子女，孩子生性爱动，而且孩子的活动空间也扩大了，因此应优先购买意外伤害保险。同时也应为孩子的教育基金早做规划，另外还可以购买保障较高的重大疾病保险。父母在经济允许的前提下可投保一定的养老保险，对自己的晚年生活早做规划。需要提醒的是，不要光为孩子投保，而忽视了对父母自己本身的保障，如果父母有意外，为孩子购买保险的保险费由谁负担？

　　保险人生的第四阶段：养老计划　　每个人都有走到老年的时候，而随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障问题也就显得越来越重要。按一般人６０岁退休计算，退休后约有１５到２０年的经济衰退期，此时一个人的收入不断减少甚至没有什么收入，到老了才防老就有点太晚了，而且此时由于身体条件的限制，还很容易失去好的保险机会。因此，应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金。对于那些即将迈入退休期的中年夫妇，由于孩子已经基本独立，家庭负担减轻，尤其不要忘记为退休后的老年生活费用和医疗费用做准备。买养老保险应该是一个不错的选择，及时投保，及时受益。一般来说，还本型养老保险可以有充分的资金安排晚年生活，而健康医疗险可以解除年老体弱带来的烦恼，从而度过一个如夕阳般美丽的晚年。