重疾险：健康险计划首选

　　在中国内地保险市场上，健康险目前包括疾病保险、医疗保险、失能收入损

保险和护理保险。医疗保险主要包括费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险，而疾病保险主要就是重疾险。另外的失能收入损失保险和护理保险还处于探索阶段。而医学研究表明，人一生罹患“重大疾病”的可能性非常高，大笔的医疗费、护理费、生活费成为全家沉重的负担。所以在健康险险种的选择上，重疾险首先是第一位的。

   　一个在保险公司健康险部工作的朋友曾自豪地说，健康险业务相对其他业务规模增长是最快的。或许在人类“生老病死”的宿命中，生病给人带来的经济压力和精神考验远远要超过其他。而大多数决定购买保险的人可能都少不了选择一个健康保险计划。现在重大疾病的治疗费用一般在万元以上，对于普通消费者来说到底购买什么样的保险品种才更合适呢？我们看看专家的分析吧。

　　保疾病越多越好？“我看这款重疾险产品保的疾病有20多种，比另一款的要多出几种。”挑选重疾险的消费者通常会发出这样的感慨。但实际上，人生患某种疾病的概率究竟有多大？重疾险能保疾病是否越多越好？其实，重疾险产品并不是万能的，什么疾病都保。它的名字“重大疾病保险”就意味着它只保障到某个阶段的重大疾病。因此，在考虑重疾险的时候，不能只看重疾病表面上的数量，而是到底哪些疾病种类是必须的或者说有了就足够了。新颁布的重疾险标准定义已经明确了六种疾病为必保疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。

　　不过，如果为孩子购买时，最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎（即脑膜炎）和再生保障性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。

　　定期型VS终身型目前，国内市场上的重疾险，就保障期限而言，一般分为定期型（如到60周岁、65周岁）和终身型两种。定期型侧重于保障和养老，产品期满前如果没有发生过重大疾病，到期后就可以领取期满金；而终身型产品则侧重对疾病和身故的保障，也就是说保障一直到终身，被保险人去世后由受益人领取保险金。需要指出的是，定期型产品意味着被保险人到一定期限后，罹患重疾将没有保险保障，而老年人通常更容易生重病。

　　目前市场上购买重疾险的方式分为主险购买和附加险购买两种。重疾险作为主险就不含有返还功能，为消费型保险；而通过以终身寿险为主险返还，附加重疾险也变相实现了返还。而保险专家们的建议则是不妨考虑40岁前购买消费型，40岁后投保则选择返还型。

　　现在重大疾病的治疗费用一般在几万至十几万元之间，因此普通消费者购买10万元至20万元的额度较为合适。值得注意的是，跟养老险、寿险产品不同，无论是投保社会保险还是商业保险，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，都不能超过医疗支出费用的总额。如果投保人先得到社会保险的赔付，那么商业保险只能赔付剩下的部分。