子女教育规划

此文来源：骏景花园业主论坛 " 骏景宽生活 " 骏景大学堂

子女教育规划,简单地说就是为子女教育而做好资金准备。

要做这个规划，通常需要解决以下一些问题，例如：

希望子女接受什么程度的教育，是走大众路线，还是准备出国留学，需要集中培养子女哪方面的兴趣和特长。... ...

将来子女的教育费用是多少？也即，需要为子女准备多少教育经费才足够应付将来需要。

如何通过一些简单的财务运作来获取该笔教育经费？

家庭理财-子女教育规划: 现有现金资产(主要指现金，其他易于变现的，如：债券，基金，股票...也算。)超过100万，子女读书应该够了，可以不用规划了

在讨论100万前。先举个例子，假如发了笔奖金，1万元，够不够去旅游呢？如果只是国内游，那么去大部分地方都是足够有余的。如果远一点，去新疆，西藏，则有可能不够。更远一点，日本，美加，或者欧洲12国，那多半就不够了。可见，够不够这个问题，跟想去哪里和去的路线所需费用有关。

同样地，100万够不够，取决于父母想给子女什么样的教育，以及该教育所需的费用。父母总是希望让子女接受最好的教育培养，例如幼儿时进双语幼儿园，小学，中学上名校，大一点就准备送出国留学,读研，读博，...。又或者想培养子女兴趣，爱好和特长，买钢琴，买电脑，请专业教师，送各种院校，兴趣班培训等等。以上每项都对应一项教育费用。父母心里需要先大致确定子女教育的思路，再把所有项目的费用累加起来，就知道 100 万够不够了。据说，子女接受中上水平的教育，至大学毕业，生活费加上教育费，约100万。勉强够。如果出国(至少16万/年)，就不够了。

100万是现有资产，n年后真正可以分配给子女教育的占几成，会不会中途拿去买房，买车，或者生意周转，最后都给占用掉了。
再考虑通货膨胀和学费增长。18年前猪肉多少钱，现在翻了10倍都不止。而学费的增长速度更是惊人，看看10多年前的学费，现在的学费就知道了。现在的 100万，18年后能上几年大学？

家庭理财-子女教育规划: 在做子女教育规划需要特别留意哪些地方？

父母在考虑关于子女教育费用的问题时，有几个地方需要特别留意。
首先子女教育是一种阶段性的高消费，特别是大学阶段，家庭费用会猛增一倍到几倍，按当时平稳的收入状态，可能无法应付这种阶段性的持续高支出。为避免到时收入跟不上支出，需要提前进行积蓄，争取在大学前能准备好充足的费用，到时就可以轻轻松松地送子女上大学了。

其次子女教育支出是不可协商的，不能说今年收入减少了，没钱，延到明年再上学吧。或者说钱不够，先交一部分，以后再双倍补上。这些都是不可行的，费用不足的结果只有教育中止了。为避免这种情况，只有事先做好规划，为教育专门锁定一笔经费，未到期绝不挪用。

最后子女教育考虑的都是十年，十几年后的事情，而学费又增长得飞快，多年后的费用可能是现在的 n 倍。而现在的现金经过多年的通货膨胀，到时也会贬值，价值大减。因此，需要寻找良好的途径，使现有资金保值和增值，以抵御通货膨胀和学费的高速增长。

家庭理财-子女教育规划: 子女从出生开始，直到大学毕业，所有生活费，教育费，共需多少钱?
以下数据是上课时，小组讨论的结果，并非真实数据。虽然是大家拍脑袋想出来的，但几个小组分开做，出来的结果都很接近，还是有一定道理的。

------- 年收入 10-15万的家庭教育费用 --------

学前（0~5岁）	年均	总计
生活费	19,783	118,700
教育费	13,100	78,600
总费用	32,883	197,300

小学（6~11岁）	年均	总计
生活费	11,700	70,200
教育费	7,483	44,900
总费用	19,183	115,100

初中（12~14岁）	年均	总计
生活费	7,293	21,880
教育费	16,667	50,000
总费用	23,960	71,880

高中（15~17岁）	年均	总计
生活费	8,260	24,780
教育费	57,600	172,800
总费用	65,860	197,580

大学（18~22岁）	年均	总计
生活费	6,160	24,640
教育费	9,500	38,000
总费用	15,660	62,640

全过程总 65 万 (有没有吓一跳，这还只是普通白领家庭的费用而已)

可以看出，花费最厉害的是 学前 和 高中. 而初中和高中教育费高，主要是择校费(15万). 小学生活费高，是因为请了保姆(600/月)。相比起来，大学倒是挺节省的，是个好孩子。

家庭理财-子女教育规划: 现在应准备多少钱?
这个问题涉及到一些财务计算。偶简单说说，有兴趣的就看看，直接跳过亦可，不影响后文的。

上文已经得出，读书的总费用是多少。但这费用是目前的价值估算。十多年后的真正费用还要算上期间的通货膨胀率和学费增长率。
然后再假定一个投资收益率，通过财务计算，将未来的费用折算成当前的费用（现值）。

该现值大致可以理解为：要完成将来整个教育过程，现时需要准备好多少钱. 这个现值可能很大，大部分家庭现下都还没有积累够这么大一笔款项。怎么办？
可以用类似房贷的方法，把这笔现金，平摊到 n 个月中，得到一个每月"累积"额。今后，只要按这个"累积"额每月"累积"这么多钱，那么到将来入学的时刻，就刚好能积累够所需的教育费用。

简单地说，准备多少钱的问题，归根结底就是要算出一个每月"累积"额，然后每月累积即可。

至于以后如何每月"累积"法？那就是下一个问题了。将在下文里讨论。

家庭理财-子女教育规划: 为教育而准备的资金，应该投入哪里? 储蓄，债券，基金，股票，...

一般地，对于日常用不完的余钱，人们喜欢把它存到银行。存银行不失为一个简便有效的方法，而且很安全，至少不用担心本金会亏损。但缺点就是收益率太低。对于筹措教育经费来说，若只靠储蓄就显得不够。为了抵御学费增长和通货膨胀，有必要去寻找收益率更高的投资组合。

假设学费增长率为3%,通货膨胀也为3%. 则理想的投资组合收益率为 5~7%，高于则风险增大，危及本金安全，低于则收益低，赶不上通胀。当然这个数字也不是绝对的，还要结合自身的风险偏好和风险承受能力，以及对将来收入的预期。假如比较年轻，风险承受力强，将来收入看涨的，可以稍微偏向于风险高收益也高的组合。反之，则以本金安全为主。
选定了收益率后，就要考虑如何搭配各种投资产品，以实现这个期望的收益率。目前，国内可以投资的渠道不多，大概有以下这些（按风险程度从大到小排列）（通常收益率越大，则风险越大）：

期货>外汇>股票>黄金>房产>基金>保险>债券>储蓄

公式: 期望收益率 = ∑(投资产品收益率 X 该项投资的百分比)

我们要做的事情就是根据自己的实际情况，决定投资于各种产品的百分比，最后令到按以上公式算出的收益率等于预先选定的期望收益率即可。 最后，需要强调的是，教育投资不同于通常意义下的投资，它的最终目的并不是追求收益最大化。任何时候请记住，教育投资原则--本金安全，适度收益，抵御学费增长和通货膨胀。

PS: 关于以上各个投资产品的具体内容，涉及的方面很广，内容很多，这里就不铺开了。

家庭理财-子女教育规划: 一个有趣的小讨论

学前，小学,初中，高中,大学,研究生,博士...哪个阶段最值得教育投入？

开估啦。

小组讨论的结果： 是高中阶段。因为个人今后的职业前景直接取决于大学，大学名气越响，专业越热门，则职业生涯越光明。
众所周知，进了大学后，普遍地都是无心向学的，再投资也没什么用了。而进名校的关键是高中。高中的学业搞好了，才比较可能考上名大学。
这个想法是不是太功利了些。呵呵！

如果从性格的培养，品德的建立来说，三岁看八十，则学前阶段是最重要的。将直接影响小孩的一生，是千万马虎不得的。可能的话，应给予小孩尽可能好的生活和学习环境，让小朋友健康快乐地成长。

家庭理财-子女教育规划: 子女教育规划的一般原则

* 及早规划（越早准备，每期所需的金额越低）
* 时间长可选收益和风险相对较高的产品，时间会摊平风险；时间短，则可选储蓄和短期债券，确保本金安全。
* 幼时简，青少年奢（由简入奢易，由奢入简难。小时候简朴一点，对小孩将来成长有好处）
* 应配合保险规划，子女教育金额为应保额（意外险和人寿险的保额应覆盖教育金额，确保意外出现后不影响子女的教育计划）

* 总原则: 本金安全，适度收益，抵御学费增长和通货膨胀

*时间长可选收益和风险相对较高的产品，时间会摊平风险
这句话确实比较难理解，偶开始也搞不太懂。导师的解释：以股市为例，短期的波动可能很大，甚至与社会经济发展相背离（目前国内A股市场就是典型的例子，国民经济在高速增长，而股市却不断跌穿底线）。但从长远 (10年20年）来看，股市总是会向经济曲线靠拢，随着经济发展，社会进步而不断增值。由于国民经济持续看好，所以长远来说，股票总是会赚钱的。但短期的走势则无法捉摸，风险很大。

家庭理财-子女教育规划:初步拥有了一个规划，剩下的就是把规划执行起来，就 ok 啦。
另外，记得每年定期做个小结或回顾。当外界或自身的情况发生了改变时，也应相应地调整一下。